Аннуитет и дифференцированный платёж
Аннуитет держит платёж ровным: в начале большая доля процентов, к концу растёт доля долга. Дифференцированная схема каждый месяц гасит одинаковый кусок долга, поэтому платёж снижается.
График округляется до копейки. Банк может разойтись с ним на рубль из-за даты платежа и своего правила округления. Досрочный платёж в расчёте один и проходит в выбранный месяц после обычного списания.
Платёж = S × i × (1 + i)^n / ((1 + i)^n − 1), i = ставка / 12
Что видно в графике
Аннуитет держит платёж ровным: сначала в нём почти одни проценты, к концу растёт доля долга. Дифференцированный платёж гасит долг равными кусками, поэтому первые месяцы тяжелее, а переплата меньше. Ставка в формуле месячная: годовые делятся на 12. Это обычное банковское упрощение, не эффективная ставка с комиссиями и страховкой.
Один досрочный взнос можно пустить на сокращение срока или на уменьшение платежа. Банк иногда берёт комиссию за досрочку или считает проценты по другому дню — сверяйте свой график, не этот. Для квартиры с первым взносом удобнее начать с ипотеки, она сначала отделяет взнос от цены.
Откуда брать числа
- Сумма кредита — единица в поле: ₽
- Ставка — единица в поле: % годовых
- Годы — единица в поле: лет
- Дополнительные месяцы — единица в поле: мес
- Схема
- Досрочный платёж — 0, если досрочки нет.
- В каком месяце — единица в поле: месяц
- Куда зачесть досрочку
Пример
100 000 ₽ под 12% годовых на 12 месяцев аннуитетом дают платёж около 8 884,88 ₽. Переплата видна в итоге и построчно в графике.
Вопросы
Что выбрать: аннуитет или дифференцированный платёж?
При одинаковой ставке дифференцированная схема дешевле по переплате, но первые платежи выше. Аннуитет проще для ровного бюджета.
Ставка вводится годовая?
Да. Калькулятор сам делит её на 12 для месячного процента.
Досрочный платёж уменьшает срок или платёж?
Это выбирается отдельно. «Короче срок» сохраняет платёж, «меньше платёж» сохраняет исходное число месяцев.