Капитализация раз в месяц
Каждый месяц на текущую сумму начисляется одна двенадцатая годовой ставки. При ежемесячной капитализации процент сразу присоединяется к вкладу. При капитализации в конце срока проценты копятся отдельно и прибавляются один раз.
Налог на проценты по вкладам зависит от ключевой ставки и здесь не вычитается: её значение меняется, а калькулятор не ходит за ней в ЦБ.
С капитализацией раз в месяц: S × (1 + ставка / 12)^месяцы
Ставка из договора, не с баннера
Процент начисляется на растущую сумму, если включена капитализация: каждый месяц база чуть больше. Без капитализации проценты считаются с исходной суммы и не присоединяются. Пополнение в этой модели приходит в конце месяца. Если банк зачисляет зарплату в другой день, график поедет на несколько рублей, порядок цифр останется.
Налог с процентов по вкладу здесь не удерживается. При крупной ставке и большой сумме его считают отдельно, шкала для процентов — на странице НДФЛ, пассивная база. Вклад не учитывает, что ставку могут пересмотреть через три месяца. Для грубой прикидки «за сколько удвоится» есть правило 72.
Откуда брать числа
- Сумма вклада — единица в поле: ₽
- Пополнение каждый месяц — единица в поле: ₽
- Ставка — единица в поле: % годовых
- Срок — единица в поле: лет
- Капитализация
Пример
100 000 ₽ под 10% с ежемесячной капитализацией на год без пополнений превращаются примерно в 110 471 ₽.
Вопросы
Пополнение попадает под проценты в том же месяце?
Нет. Оно прибавляется после начисления и начинает работать со следующего месяца.
Что такое эффективная доходность на экране?
Это проценты за срок, пересчитанные в годовые относительно стартовой суммы. Пополнения в знаменатель не входят, поэтому при регулярных взносах цифра выше ставки.
Можно посчитать вклад без капитализации?
Да, режим «В конце срока». Проценты не присоединяются по дороге.